TUhjnbcbe - 2024/10/13 17:14:00
1支付宝上的「好医保·长期医疗」，凭借宽松的核保规则和6年保证续保，及最便宜的价格，一直是老白比较推荐的医疗险。去年下半年以来，「好医保·长期医疗」先后进行了2次非常隐蔽的升级，从版升到版。升级之后保障力度略有提升，但《健康告知》更严，核保宽松的优势没有了，好在价格涨幅不大，依旧是目前最便宜的百万医疗险。虽然综合竞争力有所下降，性价比也赶不上版，但凭借最便宜的价格，老白觉得升级后的「好医保·长期医疗」仍是目前最值得买的百万医疗险。另外，在年9月之前买的「好医保·长期医疗」，6年内不受升级影响，依旧是版，6年保证续保期过后，应该会升级为最新版。而9月份之后买的，就是升级后的版本了，原先部分能正常投保的人，可能出现因《健康告知》变严而无法投保的情况。2总结了一下「好医保·长期医疗）」的这两次升级：第一次升级变得是《健康告知》、重疾保障和价格，第二次则是智能核保。具体来看，升级前后主要有3点变化：1、《健康告知》变严，投保门槛增加第一次升级后，《健康告知》虽然依旧只有3条，但告知细则增加不少，尤其是对疾病分类。新增了结节与息肉：甲状腺结节、乳腺结节、胃息肉、肠息肉和肺部结节或磨玻璃影，都需要告知，版不必告知便可直接投保；对心脏病进行细化：版只提到“心脏病”，新版则明确到“冠心病、心肌梗死、心绞痛、心肌病、肺源性心脏病、心脏瓣膜病、心房/心室扑动或颤动、风湿性心脏病、先天性心脏病”等具体疾病；对血压血糖进行细化：明确到“高血压需提供未服药时的数据”，“糖尿病需提供空腹时的血糖数据”；取消了对甲乙类传染病（甲类传染病指鼠疫和霍乱，乙类传染病指非典、狂犬病、疟疾等26种），及帕金森氏疾病的告知要求，但艾滋病、梅毒依然要告知。「好医保·长期医疗」升级前后的《健康告知》对比第二次升级则减少了部分智能核保的可选项。比如“其他”一项，以前有抑郁症等精神疾病也能投保，是为数不多抑郁症患者能买到的医疗险，但现在则是直接拒保，一点机会都不给。「好医保·长期医疗」智能核保经过两次升级，「好医保·长期医疗」的《健康告知》变得更加细化，也更加严格，虽然有利于减少理赔纠纷，但也在无形中提高了投保门槛，把一部分此前可以正常投保的人拒之门外。不过，从其他医疗险的核保规则来看，升级后的《健康告知》并没有过分严格，只是从之前低于行业核保标准，变为与行业标准平齐。这样一来，「好医保·长期医疗」容易投保的优势就一去不复返了。2、提高了“质子重离子医疗”报销比例，新增了“1万元重疾津贴”和“癌症特药直付”新版「好医保·长期医疗」质子重离子医疗从报销60%提高到%报销，看似保障力度提高，实际上只能算行业平均水平。目前几乎80%的百万医疗险都能做到质子重离子医疗%报销，而且这项治疗仅针对癌症等特定疾病，报销概率其实不高。所以，「好医保·长期医疗」把报销比例从60%提升到%，并没有增加太多保障力度，只是补上了以前的缺陷。解释一下：质子重离子医疗是针对癌症的一种有效的治疗方案，但治疗成本高，而医院也很少。国内目前只有4家医院能进行质子重离子医疗，其中医院治疗效果最好。此外，「好医保·长期医疗（版）」还增加了“种重疾1万元津贴”和“癌症特药直付”。重疾津贴相当于一份1万保额的重疾险，确诊这种重疾，直接给付1万现金。癌症特药直付则是指对某些针对癌症，且价格昂贵的特效药，保险公司会直接帮你买，不用你自己花钱，算是一个比较实用的升级，在版中，只能自己先花钱买再报销，这对手头拮据的家庭来讲，仍是一笔不小的负担。3、新版「好医保·长期医疗」更贵了下图是「好医保·长期医疗」升级前后的价格对比，不难看出，升级后的「好医保·长期医疗」价格贵了一些，但跟同类型其他重疾险相比，仍是最便宜的。医疗险价格对比3那么，升级后的「好医保·长期医疗」还能买吗？老白觉得还是可以买的。老白挑了几款目前市面上性价比仅次于「好医保·长期医疗」的百万医疗险，做了一张对比表：4款百万医疗险对比结果显示「好医保·长期医疗」即便核保规则变严，价格提高，但仍是最值的百万医疗险。具体来看：1、《健康告知》方面「好医保·长期医疗」略为宽松，不询问1年内的体检记录，另外几款医疗险都要询问该项。新版「好医保·长期医疗」的其他告知内容，比如2年内住院或手术记录、历史投保情况等，与其他医疗险差别不大。高发的甲状腺结节和乳腺结节，也从可投保，变为除外承保，也就是说由这两项疾病直接或间接产生的医疗费用，「好医保」不承担保险责任。健康告知2、保障方面「好医保·长期医疗」跟其他3款医疗险差别不大。均包含一般医疗和重疾医疗，且均为%报销（有社保未用的情况下，报销60%）。但「微医保·长期医疗」保额最高，有万，「好医保·长期医疗」和其他几款医疗险则只有万。3、免赔额方面「好医保·长期医疗」6年共享1万免赔额，实用性最强。「超越保」和「微医保·长期医疗」在没发生理赔的前提下，免赔额逐年递减，「超越保」免赔额最少可降至元，「微医保·长期医疗」最少可降至元。「e生保」不增不减，每年1万免赔额，实用性最低。4、价格方面「好医保·长期医疗」最便宜。30岁投保，每年只要元，比「超越保」便宜元，比「e生保」便宜元，比「微医保·长期医疗」便宜元。5、增值服务方面4款医疗险中，仅「好医保·长期医疗」和「微医保·长期医疗」支持价格昂贵的癌症特效药报销，但「好医保·长期医疗」支持保险公司提前垫付药品费，「微医保·长期医疗」只能先自费，再报销。其他增值服务，如医疗险垫付、就医不排队的绿色通道、专家优先问诊等，几款医疗险区别不大。4综合来看，升级后的「好医保·长期医疗」抬高了投保门槛，《健康告知》从低于行业标准变为与行业标准平齐，但依旧是核保较宽松、价格最便宜的医疗险。所以，老白觉得「好医保·长期医疗」虽然性价比不如版，但仍是目前最值得买的百万医疗险。最后，关于医疗险，大家如果还有不明白或者老白没提到的，不论是产品，还是投保问题，大家都可以在评论区留言，也可以直接