今年，我遇到了第一次的少儿重疾险的理赔案。
用户王先生的儿子小兵2岁半的时候，突然发烧到38度5，检查中被发现血常规异常，而且血小板减少伴随白细胞明显升高。
年底复查，血常规依旧异常。
医生判断可能是白血病，后经过骨穿确诊，为“急性淋巴细胞白血病”。
直到除夕夜，孩子还在化疗。
当时王先生给儿子买了妈咪保贝少儿重疾险，保额50万，每年保费是块，最后赔了万。
更多细节因为涉及隐私，就不跟大家透露了。
（至于为什么我说这是我“第一次遇到少儿重疾险理赔案”，为什么少儿重疾险理赔比较少，后面我会解释。）
我没想到，第一次遭遇少儿重疾险的理赔，就遇到W的案例，
原因在于，白血病属于少儿特定疾病，根据条款可以得到双倍赔付，所以50万保额赔了万。（每个产品不一样）
万不能说够用，但起码能让孩子得到持续治疗，可以为这个家庭减轻很大的经济负担。
我不想以消费他人的悲剧当做自身的营生手段，也是我不太跟大家分享理赔案例的原因。
而大多数家长给孩子买保险的时候，只是觉得保障好，理赔要好，但是对具体的数字和案例并没有实感。
今天这篇文章，我们就谈一个责任：
特定疾病双倍赔。
首先大家要明确一个事实，
即便说最高发的少儿重疾种类，在整个人生里，也是属于概率低的事情。
我们把人一生发生重疾的概率定为1，0-17岁发生重疾的累计概率不到1%，男性是0.66%，女性是0.75%，我们看一张表：
这就很好解释了两个事情，
一是少儿重疾险为什么那么便宜。
二是像我这种卷王，也只接触到比较少的少儿重疾理赔案。（之前还接触过一个差几天过等待期拒赔的，惨到我不想跟大家分享）
少儿重疾险做到了低概率低保费、高杠杆，这才是真的体现了保险的意义。
第二，就说到了我们要讨论的少儿高发重疾多倍赔的问题。
少儿重疾多倍赔，成了当下购买少儿重疾的标配，
通常像是白血病、重症手口足病、脑瘤、恶性淋巴瘤、重型再生障碍性贫血等少儿高发疾病都可以拿到多倍的赔付。
这些是否有用呢？
那我们不妨看数据，第一个数据来自《国民防范重大疾病健康教育读本》，发布了0-17岁的高发疾病：
从图上看出，
孩子最高发的重疾是恶性肿瘤，
其次是重症手足口病、良性脑肿瘤，三者的占比接近70%。
其中癌症最高发的是白血病、脑癌、淋巴癌。
白血病是孩子最高发的癌症，男性占到37.1%，女性是33.5%，
其次是脑癌，男性占22.1%，女性占19.6%。
每3个得过癌症的孩子，就有一个得的是白血病。
有数据显示说，白血病的发病率一般为4/00，也就是每10万个人里，有4个人是白血病，其中儿童就占了一半。
而我国每年都新增2万多白血病患者。每年有过万的小孩得白血病。
白血病亦称作血癌，是一种造血细胞的恶性增生性病变。由于种种原因，白细胞失去了正常的分化能力，导致原始的白细胞异常增生，而这些异常白细胞会占据正常骨髓的造血空间，影响红细胞和血小板的正常制造。
像之前备受争议的罗一笑，就是白血病。
仅次于癌症的是重症手足口病，
其中，男性占14%，女性占7.5%；
手足口病相对比较普遍，仅年，全国手口足病发病人数高达了76万。
但是，只有极少数会发展为重症。
重症手口足病由肠道病*引起，伴随持续的高热，出现神经系统的表现，精神差、嗜睡或烦躁乏力等等。
根据我国疾控中心对年-年的手足口病病例分析，重症病例占1.23%。
这就是说，每个患手足口病的儿童里，至少有一个为重症，那么就有近1万的孩子为重症病例。
良性脑肿瘤发病率仅次于前两项疾病，男性占3.8%，女性占4.4%。
我国脑瘤的发病率大概在0.01%-0.03%，也就是10万个人里有10-30个左右，一般来说，良性脑瘤在临床上更常见。
良性脑瘤通常生长更缓慢，随着脑瘤的发展，孩子会出现头晕、呕吐、智力下降等症状，通常采取手术切除的方式治疗。
再往后，就是深度昏迷、严重肌营养不良、瘫痪、重型再生障碍性贫血等疾病。
第二个数据是，
太平洋保险曾发布过一份理赔数据，统计了各个年龄段前三项高发疾病，其中0-17岁最高发的疾病是重症手足口病、白血病和严重癫痫。
重症手足口病在太平洋保险统计的数据里，成为孩子得重疾的第一大风险，它比高发病率的白血病和严重癫痫都要高。
白血病应该是大家听的最多的，在《国家儿童肿瘤监测年报》公布的数据里，白血病占比为57.21%！
近六成的儿童肿瘤为白血病，
也是儿童肿瘤发病率最高的疾病。
不同于前面的报告，严重癫痫排在了第三位。
据估计，中国的癫痫患者数量至少了0万，整体发病率是千分之七，每千人里有7个人得癫痫，且60%以上都是儿童患者。
儿童得癫痫的概率远高于成人。
目前认为，脑瘫与早产、低出生体质量、新生儿缺氧性脑病或者宫内感染等因素有关，和遗传也有一定的关系。
能说这些疾病不重要吗？
少儿重疾的整体发病率虽然不高，但一旦发生了就是很严重的病，尤其是这些少儿高发疾病，一定要有。
这样才算得上保障没有大坑的产品。
常规的成人重疾险是，确诊了某疾病，或达到某种疾病的约定状态，赔基本保额，比如买50万保额，赔50万。
但少儿重疾险这点又不一样，
现在的少儿高发疾病能双倍赔，
是不是就很香？
这部分必须要从产品入手。
我选了刚上线的大*蜂5号、晴天保保2号，以及推荐过很多次的惠宝保、妈咪保贝新生版四款产品，都是保20种特定重疾。
而且也是性价比最佳的产品。
我们看的特定重疾双倍赔付情况：
从图上可以看到，
每个产品都有20种疾病可多倍赔，
但这20种疾病并不完全一致。
如果确诊这些疾病，能赔更多的保额，其它疾病，只赔基本保额。
比如50万保额，确诊白血病（18岁后），晴天保保2号赔2.2倍保额，就是万，但如果确诊的是严重Ⅲ度烧伤，就只赔50万。
不错的是，这几个产品都覆盖了重症手口足病、白血病、严重癫痫等一些最高发重疾多倍赔付。
就是惠宝保稍微表现得差一点，
它的脑恶性肿瘤、严重Ⅰ型糖尿病和严重心肌病没有多倍赔，只能赔基本保额。
产品之间的区别还体现在赔付倍数上：
晴天保保2号（30岁前）赔2.2倍保额；
大*蜂5号30岁前赔2.5倍保额，30岁后赔2倍保额；
妈咪保贝新生版赔2倍保额；
惠宝保（25岁前）赔2.2倍保额。
看起来，大*蜂5号和妈咪保贝是整体表现最好的。
这里要注意的是，晴天保保2号和惠宝保对确诊年龄是有限制的，必须在这个年龄前确诊，才触发“双倍赔”，否则就没有。
比如晴天保保2号，
必须30岁前首次确诊特定重疾，才赔2.2倍保额。
假设，老王给小王买50万保额，小王10岁时得了白血病，白血病是特定重疾，赔万，又因为18岁前确诊多赔50%保额，再赔25万，总共万。
但如果30岁前没得重疾，31岁得了白血病，赔基本保额50万+额外赔25万。
这里做个小总结，
惠宝保重疾多倍赔付要差一点，其它三个产品各有优势。
大*蜂5号虽然缺了严重肌营养不良疾病多倍赔，但30岁前能赔2.5倍保额，30后还能双倍赔，很不错了。
晴天保保2号的缺点是仅限30岁前。
这点妈咪保贝新生版做得最好。
到这里，有人可能得出了“某某产品不行”的结论，没这么简单，高发重疾多倍赔只是我们用来挑选保险的一个方向。
它相当于属于产品“赠送”责任，
重要，但不是最重要的。
我们简单对比下这几款产品：
这几个产品性价比都比较高，该有的保障也都有，而且都有特定高发重疾多倍赔，还可附加重疾多次责任。
1.晴天保保2号晴天保保2号是最近新上线的少儿重疾险，由横琴人寿承保，很多人对这个ip应该不陌生，之前旧定义有过晴天保保和晴天保保超越版。
产品可选保至70岁或终身，
种重疾，赔付%保额，18岁前确诊，额外判赔50%保额，相当于成年前多送了个小保额的重疾险。
中症赔2次，每次赔60%保额；
轻症赔3次，每次赔30%保额。
20种少儿特疾，30岁前确诊，赔%保额。
10种罕见病，30岁前赔%保额。
这些都是它的必选责任。
注意晴天保保2号有两个计划，计划一身故返保费或现金价值，计划二身故返保额。
我们只看它计划一的保费，
如果保终身，分30年交，50万保额，
0岁男娃每年是元，5岁男娃是元。
下面我们再看可选责任，重疾多次赔可以根据预算附加，癌症多次赔不建议附加，首次确诊必须是癌症，3年后才会赔第二次。
晴天保保2号的特色是，父母可以同时附加投保人豁免，俗称“双豁免”，夫妻任意一方生病，都可以豁免保费。
也才贵了9-10%。
确实有这个需求的话可以附加。
2.大*蜂5号大*蜂5号也是上线没多久的产品，在这四个产品也属于性价比一绝的产品。
定期可保30年，或保至70岁或终身。
重疾赔1次，赔%基本保额；
有重疾额外赔付，如果保30年版，投保前10年出险多赔50%保额；如果保至70岁或终身版，投保前30年多赔50%保额。
轻症赔3次，每次赔30%；
中症赔2次，每次赔60%保额。
20种少儿高发特定重疾，30岁前确诊，赔%保额，30岁后确诊，赔%保额。
10种罕见病，赔%基本保额。
责任优秀，保费还便宜。
0岁，50万保额，保终身，30年交，
男每年元，女每年元。
保终身的保费比晴天保保还要便宜些。
如果只保30年，男孩每年元，女孩每年是元。
可选责任癌症多次赔，也是第一次先得癌症，才有第二次癌症赔付，有坑，不建议附加，重疾多次赔付看预算来吧。
3.妈咪保贝新生版妈咪保贝新生版也是目前为数不多优秀的少儿重疾险，唯一的不足是它下架了的选项。
其它没有什么缺点可说。
必选责任包括五项：
种重疾，赔1次，%基本保额；
轻症赔3次，每次30%保额；
中症赔2次，每次50%保额；
5种罕见病，赔%保额；
20种特定少儿疾病，赔%保额。
但取消最长缴费期的妈咪保贝，意味着每年要交的钱更多了，每年缴费压力更大。
同样0岁男，50万保额，保30年，
每年交元；
同样情况下，如果保终身，每年交元。
觉得孩子一次重疾保障还不够，担心可能得多次重疾，还可以附加重疾二次赔，至于癌症二次赔和前面是一样的规则，不建议。
4.惠宝保惠宝保是一款名副其实的多次赔付少儿重疾险，但不保终身，最高只能保到80岁。
种重疾分为5组，每次只赔1次，最高赔5次，每次%保额。
中症赔2次，每次60%保额；
轻症赔5次，每次30%保额；
20种少儿特疾，25岁前赔%保额；
5种罕见病，25岁前赔%保额。
整体看的话，基础保障相对一般，没有太多可圈可点的东西。
但惠宝保保定期很便宜，
50万保额，只保30年，20年缴费，0岁是元，10岁是元，比同类型的产品都要便宜些。
因为最高只保到80岁，对有终身需求的父母来说，可能不是一个好选择。
还是根据需求评估值不值得入手。
说实话，无论哪个产品，都很难做到完美适配每个人，燕瘦环肥，我能做的无非就是把每个产品各自的优劣告诉你，给出一点建议。
但决定权还是在于你自己。
重疾险虽然换了新天地，但对少儿重疾险的变化一直不大，不管换多少个产品，它们之间的区别肉眼可见。
只要不踩大坑，不难买到好产品。
无非贵（便宜）一点，责任全（缺）一点。
前者看预算，后者看需求。
但整体的区别是非常小的。
以上。
（我是肆公子，复旦大学金融硕士。如果您有任何关于保险方面的问题，都可以直接点击下方卡片向我提问，期待您的咨询和留言）