最近阴雨连绵，这雨包月包的来劲了，到处湿哒哒的感觉，心情也像这个天气一样。
昨天好友打电话过来，约好周末给她做的保单托管的事情得往后延了，原因是她婆婆在家里摔倒时胳膊下意识的撑了一下地，胳膊骨折了，她得陪着得照料。然后她问我之前在他老乡（XX公司代理人）那买的保险能报么，我说你不是告诉我有给老人家买了意外险么？把保单拿出来发给我看看就知道了。
我看了下她发来的保单，是一份附加的意外伤害险，可是没有附加意外医疗。她婆婆这次骨折也仅仅是门诊治疗，所以我只能告诉她这份保单赔不了。
朋友火冒三丈，“你看，我就知道保险就是骗人的，买的时候那个老乡说生病、医院回来都能赔的，当时想着几百块能赔那么多，就买了。现在骨折这么大的伤还赔不了！骨折难道不是意外了？保险果然是骗人的！
安慰了朋友，我也挺为她遗憾的。其实，意外险虽然性价比高、杠杆高，但在概念和保障范围上仍有明显的界定，如果你仅凭保险代理人推荐而买了不合适的产品，理赔的时候难免会产生纠纷。如果买的只是意外伤害险，因为达不到意外伤害的标准，所以保险公司是不赔的；但如果包括了意外医疗险，就妥妥的可以得到赔付。正如朋友给她婆婆买的意外险是没有意外医疗部分，那就不能获得意外医疗这部分的理赔了。那么我们来聊聊意外险那些事儿：
首先，意外险保障范围是什么？
常见的意外险保障责任有意外伤害和意外医疗责任。意外伤害责任主要是意外身故+意外伤残；意外医疗责任通常含有因意外事故产生的门诊医疗、住院医疗、意外救护车、住院补贴几类保障内容。
所以，我们在购买意外险时，一定要看他的合同约定保障责任，以及每个责任的一些时间要求、赔付上限、免赔额等。比如，有的意外医疗是0免赔，有的是元免赔，有的可以报销进口药，有的仅限在社保范围内等。
其次，什么样的情况下是符合意外伤害的意外？
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。
那么，是不是所有的看上去是意外的情况都能赔呢？其实不然。下面这些情况不属于普通意外险得保障范围。
过劳猝死
过劳猝死一般是在非生理的劳动过程中，劳动者的正常工作规律和生活规律遭到破坏，体内疲劳蓄积并向过劳状态转移，从而诱发一些病突然发作，如冠心病、心肌病、脑出血、心瓣膜病和主动脉瘤等导致死亡。因此过劳猝死并不是因为外来的突发情况造成的，不在一般的普通意外险赔付范围内。但是有额外涵盖“猝死”责任的意外险就能够得到赔偿，所以一定要看清保障责任哦；
中暑身亡
中暑身亡与患者本人的身体机能、身体素质密不可分，不是外来突发的，而是内在因素引起，不属于突发事件，因此意外险不赔付；
妊娠意外：
绝大多数保险公司将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款，消费者在购买的时候需要仔细阅读条款；
个体食物中*
如果个体吃的是常规的食物很有可能是你体质问题导致的，比如各种过敏或其他的，属于病理性范畴；如果个体吃的是坏的变质的或较危险的食物，如发芽的土豆或没处理干净的河豚，那么就不能满足“非本意”这个条件，这种结果属于完全可预见的，和酒驾这种情况类似，所以对于个体性“食物中*”，保险公司是有理由拒赔的。但是3人或3人以上集体食物中*，这种属于意外，保险公司应理赔；
高原反应死亡
高原缺氧是可以预知的不符合突发的，高原反应也不一定来自于意外，很大程度上取决于人的身体素质。大多数的旅游意外险是不保高原反应的，但是也有一些特殊的旅游意外险是涵盖急性病医疗保障，如果担心高原反应的话，可购买含此保障的旅游意外险。
高风险运动死亡
许多保险公司的意外险条款把冲浪、潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险活动列为免责条款，所以购买时看清条款，如果从事高风险活的可以单独购买此类保险；
手术意外死亡
手术意外死亡的原因往往界定为疾病而非意外伤害，也不符合意外保险的赔偿要求。
其他
合同条款里的其他“责任免除”项，你们都有仔细认真看过么，毕竟这些都是不理赔的哦。
意外险很常见，可你真的懂吗？
保乐金融的专业建议：意外险是最基本的险种，但也是人们生活中最不可或缺的险种。因为意外无处不在，谁都不知道风险何时来临，拥有一份意外险体现了对家庭基本责任的担当。你选择保险一定要看合同条款，避免各种坑，那么该如何挑选适合自己的意外险呢？